Один из основных параметров, влияющих на цену ОСАГО — коэффициент бонус-малус (КБМ). С апреля 2025 года действует система его автоматического ежегодного пересчёта для всех автомобилистов. Что означает коэффициент КБМ в полисе и как рассчитывается? Об этом читайте в статье.
Что такое КБМ
Аббревиатура КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Это показатель, отражающий историю аварийности автомобилиста. Годы аккуратного вождения позволяют уменьшить цену страховки. Из-за совершённых ДТП КБМ растёт и увеличивает стоимость полиса.
При расчёте цены ОСАГО система использует базовый тариф, определённый по правилам Центробанка, и последовательно перемножает его на законодательно закреплённые коэффициенты. КБМ — один из них, и он зависит исключительно от дисциплины человека за рулём. Изменения остальных параметров предсказуемы (например, стаж водителя ежегодно увеличивается). КБМ же напрямую связан с действиями на дороге:
- каждый год езды без ДТП уменьшает коэффициент, в результате снижается и стоимость страховки;
- если водитель становится виновником аварии и страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшей стороне, его КБМ возрастает.
Важно отметить, что система пересчитывает коэффициенты для всех водителей страны одновременно — 1 апреля. Полученное значение фиксируется на 12 месяцев.
Таблица КБМ разделена на 15 классов. Каждому автомобилисту присваивается определённый уровень. Самый аварийный обозначается буквой «М», за ним идёт класс «0», а далее — градации по порядку от 1 до 13. Каждому классу соответствует свой коэффициент:
- минимальный — 0,46. Он закреплён за 13-м классом. Такой показатель даёт максимальную скидку в 54% водителям с многолетним безаварийным стажем;
- максимальный — 3,92. Это класс «М». Он увеличивает стоимость полиса почти в 4 раза;
- стартовый КБМ равен 1,17. Его присваивают новичкам (3-й класс), у которых ещё нет истории вождения.
Как КБМ и количество водителей влияют на цену полиса?
Хотя КБМ — это единый расчётный показатель, по характеру влияния на стоимость ОСАГО его значения условно разделяют на две категории:
- Понижающие (менее 1). Работают как скидка и уменьшают итоговую цену ОСАГО. После первого безаварийного периода водитель переходит со стартового 3-го класса на 4-й класс, а его КБМ снижается с 1,17 до 1. С каждым последующим годом без аварий класс растёт, а коэффициент падает. Минимальный КБМ 0,46 можно получить после 10 безаварийных периодов.
- Повышающие (больше 1). Увеличивают цену полиса относительно базового тарифа. Стартовый коэффициент 1,17 (3-й класс) автоматически присваивают новичкам, по которым в базе АИС ещё нет страховой истории. Если же автомобилист становится виновником аварии, его показатель растёт вплоть до худшей отметки — 3,92 (класс «М»), что увеличивает цену страховки почти в четыре раза.
С количеством водителей в полисе связан другой важный параметр расчёта — коэффициент ограниченности (КО). Существует два варианта оформления страховки:
- С ограничением списка водителей. Людей вписывают в полис поимённо. Значение КО для физических лиц в такой ситуации равно 1, базовая стоимость полиса не увеличивается.
- Без ограничения (мультидрайв). Управлять автомобилем может любой человек с водительским удостоверением. Для физлиц значение КО в этом случае составляет 3,16.
Если владелец выбирает вариант с ограничением (КО = 1) и вписывает в страховку несколько человек, цена ОСАГО рассчитывается по самому высокому КБМ среди них.
Приведём пример расчёта. Муж и жена оформляют общую страховку на автомобиль:
- у мужа 13-й класс, его коэффициент равен 0,46 (максимальная скидка);
- жена недавно получила права, её стартовый КБМ равен 1,17 (наценка новичка).
При расчёте система использует КБМ жены — 1,17. В результате итоговая цена общей страховки окажется существенно выше той, которую муж мог бы заплатить за себя одного.
Где найти данные для расчёта КБМ?
С 2024 года все сведения о заключённых договорах ОСАГО, совершённых ДТП и страховых выплатах аккумулируются в новой единой базе — АИС страхования, оператором которой выступает АО «НСИС». Именно эта система и используется для определения класса водителя и его коэффициента бонус-малус.
Для проверки на сайте НСИС необходимо:
- Перейти в личный кабинет и авторизоваться через портал «Госуслуги».
- После подтверждения входа откроется страница запроса. В пустые поля нужно ввести персональные данные водителя.
- После отправки запроса система обработает информацию и выведет на экран класс водителя и коэффициент, который будет действовать при расчёте.
Таблица расчёта КБМ за 2026 год
Все коэффициенты, используемые в формуле ОСАГО, устанавливает Центробанк. Чтобы узнать свой будущий показатель, достаточно сопоставить текущие данные о классе с количеством совершённых аварий, по которым страховая компания выплатила возмещение пострадавшим.
| Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Класс КБМ на новый период / Число страховых возмещений | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Без ДТП | 1 ДТП | 2 ДТП | 3 ДТП | Больше 3 ДТП | ||
| M | 3,92 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,94 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 2,25 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | 1 | M | M |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | 1 | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 2 | 2 | 1 | M |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | 2 | M |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | 2 | M |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 4 | 2 | M |
| 9 | 0,68 | 10 | 6 | 4 | 2 | M |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 5 | 3 | M |
| 11 | 0,58 | 12 | 7 | 5 | 3 | M |
| 12 | 0,54 | 13 | 7 | 6 | 3 | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 6 | 3 | M |
В таблице КБМ Банка России отражены следующие параметры:
- текущий класс КБМ водителя;
- текущее значение коэффициента;
- класс на новый период — уровень, который закрепится за водителем после 1 апреля;
- число страховых возмещений — количество аварий с официальными выплатами за прошедший год.
Чтобы определить свой будущий коэффициент, нужно:
- В первом столбце найти строку со своим действующим классом. Если вы его не знаете, сориентируйтесь по второму столбцу («Коэффициент КБМ») — найдите там свой текущий цифровой коэффициент.
- Выбрать столбец, который соответствует количеству совершённых по вашей вине аварий за год.
- На пересечении вашей строки и выбранного столбца аварийности будет указан новый класс. Он вступит в силу с ближайшего 1 апреля.
Динамику изменения коэффициента проще всего проследить на примере водителя, который впервые купил автомобиль и отъездил свой первый расчётный период:
- Открываете таблицу и находите строку с текущим классом водителя — «3». В столбце «Коэффициент КБМ» ему соответствует цифра 1,17. При отсутствии страховой истории водителю автоматически присваивается 3-й класс. В формуле ОСАГО ему соответствует КБМ 1,17.
- В первом столбце находится строка со значением «3».
- Если за год водитель не стал виновником ни одного ДТП, количество страховых возмещений — 0.
- На пересечении стоит цифра 4. Это значит, что с 1 апреля водителю присваивается 4-й класс.
- В таблице 4-му классу соответствует КБМ 1,00. Таким образом, всего за один год аккуратной езды наценка в 17% полностью исчезает. Если водитель продолжит ездить без аварий и дальше, то ещё через год система переведёт его с 4-го класса на 5-й, а КБМ составит 0,91.
Изменение КБМ при авариях
Цифровой коэффициент увеличивается, а цена полиса на следующий период растёт при следующих условиях:
- водитель признан виновным;
- факт вины подтверждается сотрудниками ГИБДД, решением суда либо европротоколом.
Чтобы получить низкий коэффициент после одного или нескольких ДТП, водителю придётся несколько лет подряд ездить без аварий.
Коэффициент КБМ не повысится, если:
- водитель признан пострадавшим, в аварии виновен другой участник дорожного движения;
- пострадавший получил выплату по прямому возмещению убытков через свою страховую;
- ущерб не связан с ответственностью водителя, а случаи повреждения автомобиля не относятся к ОСАГО.
Условия снижения КБМ
Коэффициент снижается автоматически, если за год водитель не устроил ни одного ДТП с выплатами по ОСАГО. Безаварийная езда делает страховку на следующий период дешевле. Для правильного расчёта важны три условия:
- полис был активным;
- условия предыдущего полиса выполнены;
- при смене компании данные корректно перенесены в новую систему.
Иногда КБМ не меняется из-за ошибок. Например, возможна путаница при смене прав, опечатки при оформлении страховки или если на водителя ошибочно зарегистрировали чужое ДТП по полису с неограниченным списком лиц.
Если скидка пропала, необходимо подать заявление страховщику или отправить запрос через портал НСИС. К обращению нужно прикрепить фотографии паспорта и водительских прав (с двух сторон).
Дополнительные факторы, влияющие на стоимость ОСАГО
Итоговая стоимость рассчитывается через умножение базовой ставки на несколько коэффициентов, помимо КБМ:
- Тарифный коридор. ЦБ устанавливает рамки минимальной и максимальной ставки, в пределах которых страховщик выбирает цену.
- Мощность автомобиля. Чем она выше, тем больше повышающий коэффициент.
- Стаж водителя и его возраст. Молодые автомобилисты без опыта вождения платят за полис больше.
- Регион регистрации. Коэффициент территории привязан к прописке собственника машины. В крупных городах с плотным трафиком и высокой аварийностью этот показатель выше, чем в небольших населённых пунктах.
- Количество водителей в полисе. Если выбрать вариант «мультидрайв» без ограничений, цена полиса вырастет, зато управлять машиной сможет любой человек.
- Период использования автомобиля. Если он нужен не постоянно, а только для определённых месяцев (например, для дачного сезона), можно выбрать ограниченный период использования (например, 3 или 6 месяцев).
Чтобы подобрать подходящие условия ОСАГО, перед покупкой полиса можно рассчитать его стоимость, воспользовавшись точным онлайн-калькулятором.
Часто задаваемые вопросы
Что будет с КБМ, если продать машину и временно не оформлять ОСАГО?
Класс безаварийности водителя сохранится в единой базе АИС страхования (НСИС) и автоматически применится при покупке нового полиса.
Влияет ли КБМ на стоимость КАСКО?
Нет. КБМ предназначен исключительно для расчёта ОСАГО. Стоимость КАСКО страховые компании определяют самостоятельно, по своим внутренним критериям оценки риска, и официальный коэффициент бонус-малус в этой формуле не участвует.
Сохранится ли КБМ при смене страховой компании?
Коэффициент сохраняется. Новый страховщик обязан запросить историю водителя из НСИС. Скидка не пропадёт, если при оформлении договора личные данные водителя указаны без ошибок.
В страховой компании «Согласие» отмечают, что коэффициент КБМ в страховом полисе — один из основных способов существенно снизить стоимость ОСАГО. Многолетняя безаварийная езда позволяет экономить до половины цены полиса, тогда как даже одно ДТП по вине водителя заметно увеличивает расходы на страховку. Чтобы не переплачивать из-за технических сбоев или опечаток, специалисты компании рекомендуют контролировать корректность своих данных в базе страхования и проверять актуальный КБМ на официальном портале НСИС за несколько дней до оформления нового полиса — это позволит вовремя обнаружить ошибку.
